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九九九九九屿

全球化视野下的信息通信技术与金融科技

10月15日,作为“ICT中国·2020 高层论坛”论坛之一的“2020年国际金融科技圆桌论坛”在京召开,本论坛由北京市地方金融监督管理局指导,中国邮电器材集团有限公司、零壹财经·零壹智库联合主办,北京金融科技研究院、北京立言金融与发展研究院、北京前沿金融监管科技研究院支持。


会上举办了以《数字金融新开放:全球化视野下的信息通信技术与金融科技》为主题的圆桌对话。圆桌对话由零壹财经·零壹智库创始人柏亮主持,亿联银行副行长兼董事会秘书王心睿、百信银行副首席战略官陈龙强、企查查CEO&联合创始人杨京、神州信息金融科技首席风控专家辛园、融360丨简普科技副总裁王明成参与讨论。


柏亮:在发言之前,请各位嘉宾花一分钟时间介绍一下你们所在的机构。


王心睿:我来自吉林亿联银行。亿联银行是2017年在吉林长春由中发金控、美团点评等民营企业联合发起设立的一家民营银行。发起之初就定位为数字银行、互联网银行。通过3年的发展,依托于大数据、云计算、人工智能开展了很多业务,先后与美团、京东等各种流量平台以及吉林本地的一些大型机构展开了toC和toB的业务,积极在消费金融、小微金融和农村金融做一些积极探索。


陈龙强:大家好,我来自百信银行。我们是国内首家独立法人直销银行,也是第一家国有控股的互联网银行,也是非常年轻的一家银行。我们的定位是依托智能科技,发展普惠金融。在to C方面主要是发展消费金融,to B方面产业数字金融是未来我们发力的重点。


杨京:大家好,我是杨京,是企查查的CEO。企查查是国内首家移动端的企业信息商业查询平台。我们公司主要有两块业务,一是to C的,有个产品APP叫企查查,查企业直接可以用这个工具。一个是to B的业务,我们给很多专业的金融机构提供商业化的更专业的商业信息,我们称之为情报平台服务。这种服务更即时、更精准、更全面、更广泛,用这四个“更”来总结我们的to B端业务。


辛园:大家好,我是辛园,来自神州信息神州信息是金融科技全产业链综合服务商,股票代码000555。我们有30多年行业信息化建设经验,目前战略聚焦在金融科技,以大数据、人工智能、区块链、分布式与云计算、量子通信等核心技术的应用驱动软件和服务产品的智能化迭代,助力金融机构安全合规地推进基础架构升级及业务创新。我们自己也在打造一些场景,助力金融机构,在它原有的生态结构上进行赋能,包括为它做一些场景金融服务。我们也融合了金融、政企、农业、运营商等行业数据和场景资源,创新金融场景,打造新的服务平台并提供运营服务,赋能金融行业数字化转型。


王明成:大家好,我是融360|简普科技的王明成。融360|简普2011年成立,2017年在美国纽交所上市,是纽交所金融AI第一股。我们主要业务是独立开放的移动金融智选平台,我们连接着金融机构和用户,基于AI大数据的技术为用户精准推荐适合的金融服务产品。我们的使命和愿景是让“金融更简单,成为每一个人的金融伙伴”。我本人是融360|占融数科的负责人。占融数科是基于AI大数据数字化的技术为金融机构提供数字化技术和服务,主要是结合当前数字化产业的浪潮,助力金融机构更好、更高效地实现数字化转型。


柏亮:想请各位讲一讲今年以来我们实际工作中面临的最大变化是什么,尤其是在中国疫情基本稳定以后,我们业务上的最大变化是什么。


王心睿:今年的疫情,作为社会中的一员,从消费者和从业者的两个角度都感受到了疫情对我们带来的影响。


从消费者的角度,很多事情需要零接触,需要用更新的方式获得服务和需求。


从从业者角度,我们身边的人员结构、人才需求结构发生了很大变化。传统金融机构里做业务的人、做风险的人很多,但是新的金融机构里,尤其像我们这样的轻资本轻运作的公司人员结构就发生了很大的变化。


机构之间的合作更加紧密。金融机构和金融科技公司之间、金融机构与金融机构之间的合作越来越紧密。过去银行很多时候是圈起围城做生意,现在所有的银行都是打开大门做生意。


在疫情背景下,政策也给了我们很多开放的空间。包括人民银行出台的金融科技的规划,包括大家都在说的前段时间几个试点地区数字货币的试点,甚至前段时间一些内部会上大家一直说的远程开会的一类账户问题、二类账户功能丰富化的问题,都因为这一场疫情被提到一个新的重视程度或者获得了一些新的机遇。


陈龙强:疫情对线上业务是利好的,互联网银行天然就在云端,其实是在享受周期性的红利。我想从两个方面去看,第一,从行业大趋势上看,我最早进入金融行业是先进入央行,2013年到现在完整的看到了互联网金融从兴起到衰落的整个周期,并且伴随着互联网银行的出现,2015年微众银行诞生、2017年百信银行的诞生,金融的供给主体在发生变化,从原来传统的金融机构到互联网金融机构,到专业的互联网银行机构。主体的变化背后也意味着用户的需求在发生变化,大家慢慢习惯了移动互联网带来的红利,互联网银行既有牌照,又有互联网基因,正好承接这个时代下用户需求的变迁。第二,最近还有一个很大的变化,过去银行是向政策要红利,现在甚至未来都是向技术要红利。对于银行来讲,必须进行大规模的数字化转型,包括零售业务和对公业务。零售业务最大的变化是先得适应当前直播的趋势,前两天我们就跟开心麻花做了一个产品的发布会,就是在云端进行直播的。过去我们所有的产品也都是基于线上去实现的,意味着从触客到产品的提供是能够完成一个闭环的。而且我们都可以24小时提供服务,说明银行的供给能力在技术的驱动下已经得到了极大的提升。


柏亮:前期技术投入会不会大幅增加?


陈龙强:不止是我们,去年招商银行的科技投入在营收里的占比达到了3.5%,百信占15%,但是我们的基数比较小。从增速来看,环比达到40%左右,说明对科技投入是不惜血本的,不投入就会落后。我们是没有历史包袱的,所以从底层到前端的技术都可以一体化全部革新。传统银行包袱会重一些,可能需要从交易端先去解决数字化的问题,背后核心的云端的迁移需要很长的过程,相比我们这种银行来说投入更大。


杨京:我侧重讲一下科技端,企查查是科技型公司,发现疫情给科技型公司带来了两块比较大的变化。


从公司内部来说,疫情在客观上助力了公司的科技发展,效率也有提高。公司从研发到公司内部流程化、科技化的属性在不停的变高。由原来形式化的视频会议系统,变成了现在工作中不可或缺的一部分,不管是跨区域还是跟客户之间,包括公司内部系统流程,像钉钉一系列产品的应用,以及科技型企业辅助CRM的工具,不停渗透到企业每个工作管理的环节,将整个企业管理的科技化和精细化推到新高度。


从外部来看,就是业务侧,企查查处于一个逆周期的行业,当行业相对不好的时候,大家会对信息的敏感度要求更高一些,这就是我们的商机所在。疫情期间金融机构、上下游产业链,甚至跨全球的整合,都发生了极大的洗牌。科技型公司在疫情中可以弥补上下游产业间的不确定感和不信任感,这样就有许多商业数据诞生出来。


疫情期间,也给了我们这种科技型公司很多的启示。企查查能看到一些行业的数据在疫情间得到了极大的发展,除了医疗器械行业,还有线上的教育,户外的健身产品,包括家居类的产品,烘焙类、亲子教育类这些产品。可能未来有一天炒股票,或者买财富产品,不光只依托于专家的推荐,其实我们也可以依据商业情报的分析,包括商业咨询报告,可以形成对自己整个财富的管理,财富的分散,甚至是投资理财的产品,做好新的布局。


辛园:其实金融数字化一直在持续,疫情只是加速了金融数字化进程。我们看到像数字货币、区块链给整个金融数字化带来了改变;还有从金融安全的角度,银行在基础架构上正在向“分布式+微服务+云原生”转变;此外,银行对数据的价值挖掘更加深入和灵活,以前在营销、决策、风控等方面,现在还拓展到更广泛的场景中,场景金融成为金融机构的发力点之一。过去金融机构的场景更多是围绕C端,现在越来越多的金融机构看到了B端的价值,而神州信息可以更好的为合作伙伴在B端赋能。


例如,神州信息是国家税务总局30余年信息化、数字化的合作方,因此我们创新打造“税务+金融+科技”三方赋能的新模式,以税务数据为核心,结合大数据挖掘和分析、模型算法、机器学习等技术,将税务数据与企业基础信息等多渠道的第三方数据进行整合,分析评估企业资质、经营情况等企业生态圈的风险情况。构建线上+线下全流程的信贷业务风控服务,帮助金融机构更好的开展B端场景业务。


王明成:新冠疫情对经济社会带来的影响确实是非常广泛而且深远,这种影响和危机的背后我们也看到了很多机会,这种机会最直接来说就是今天探讨的主题,就是疫情进一步促进了线上化和数字化转型,和整个进程的加速。


以我所在的金融科技领域来看,我们看到主要的几个变化:


1.服务线上化。


服务线上化进程加速。金融机构本身而言,线下零售网点最近这几年来一直会面临特别大的挑战,银行业协会统计数据表明, 2020年整个银行线下网点离柜率已经达到了88%,意味着绝大部分消费人群其实已经逐渐的远离了线下零售网点,更多走向了线上,这对传统银行金融机构会有特别大的挑战。

同时造成离柜率高的原因有两方面,一方面是疫情的影响,另一方面最近这几年移动互联网导致绝大部分的人群走到了线上,比如说远程面签、远程银行等等应用,用户在哪儿服务就在哪儿。


2.平台开放化。


随着线上化场景的出现,越来越多的银行会和一些有消费场景或是消费信贷场景的合作伙伴有深度的融合,把金融服务通过开放API的方式渗透到很多衣食住行的场景中去,这个过程数字化技术还是起到了非常重要的作用。


无论是API化,还是基于AI和信息技术的手段,或是确保信息安全,在这个过程中不断打磨和开放平台相关的数字化技术和服务的产品,这种应用的趋势也会越来越广泛。


3.风控智能化。


移动互联网对于用户的行为带来非常深刻的变革,尤其是90后、00后的群体,因为他们是伴生着移动互联网成长起来的新一代群体,这代群体和原来群体最大的不同,就在于说他们对于传统、严谨但是冗长的金融服务模式容忍度很低。


被移动互联网教育起来的人群,希望随时随地获取便捷的金融服务,这和我们金融风控之间会形成一个矛盾。在这个背后我们也看到,包括基于智能风控的手段,通过AI、新的建模技术、智能风控引擎,进行反欺诈的识别、信用风险评估,实现秒批、秒贷,在不影响用户体验的情况下,又能够实现整个的风险可控,这也是我们看到的数字化技术在这个过程当中对行业带来非常巨大的变化。


用户希望24小时随时随地获取金融服务,这在传统以人工服务为主的模式下是不可想象的,我们也看到数字技术在这个过程中,不管是通过智能面签还是智能AI机器人赋能,能帮助用户24小时不间断的获取服务,这也是我们看到的一个主要变化。


柏亮:央行在推行数字货币的试点,像深圳这些地方的试点也引起了高度关注,因为货币数字化会给我们带来一些什么样的机会?


另外一个问题,金融业在5G实际使用创新方面有哪些应用或者什么样的机会?


王心睿:我谈一谈对5G的认识。其实5G在这个阶段是比较新的一种技术或者趋势,回头看我们曾经经历过4G、3G,从这一个维度上看,我们经历过不同时候技术迭代的变化。其实回头看是可以往后看的,从这个角度上讲,如何应用?客观上讲,我认为现在银行在技术的使用当中,在上一代技术的应用当中,都没有完全能够发挥最大的作用,不用谈5G带来立竿见影的变化。


为什么呢?因为科技在金融中的应用是非常谨慎的,因为金融事关国家经济命脉,居民财产安全包括政治稳定,有很多影响因素。我们举开户这个例子,人面识别率可以达到99.9%,但是还有0.1%没有解决呢。所以这个事我个人觉得保持一种理性姿态,不是不重视5G,我们也在研究5G未来可能应用的方向的,但是现在可以把目前的可用价值发挥到最大。


陈龙强:两个问题我都简单回答一下,体现一下对时代的回应。我个人是拥抱央行数字货币的,这是一个历史的大变迁。从商业银行角度来讲,肯定还是要跟随主流路线。


在5G等方面,实际上银行业是在享受红利,它不是技术赛道里重要的贡献者,而是在享受技术在应用端的红利。


我聊聊直播,5G对直播将有极大的促进。直播可以往好多方向发展,而且可以玩跨界。直播已经影响到了很多行业,尤其是消费领域消费人群的兴趣爱好行为都在发生极大的变化,金融业也得跟上。零售金融,离不开人、场、货三个要素。人和货变化不大,但是场发生了变化。过去线下兜售,现在云端也可以兜售了,产生了这样一个跨界的变化。


杨京:我就谈谈5G,畅想一下。5G从传统的理解上来说,它比4G快,而且快的很多。现在大家掏出手机在企查查上就可以查询企业的商业信息,未来可能我们在第一时间就能利用5G,通过声音、图像的技术,用自己模拟的方式进入到那家公司的工厂,去看一看他的流水线上库存量是怎么样的,工作的效率是怎么样,可以直接把订单下过去,为客户提供更丰富、更全面的尽职调查报告。


辛园:数字货币层面我们也在积极研究和探索,神州信息参与了某大行的DCEP测试,涉及加密数字货币的电子支付场景。基于区块链技术,完成数字钱包系统的研发,这是未来商业银行推广DCEP的重要系统之一。5G层面,我个人是抱有非常高的憧憬的。虽然4G很多功能企业没有完全用起来,但是5G我最憧憬的是智能网点,关于智能网点现在已经有很多构思了,神州信息今年也推出了基于5G、人工智能、远程视频等前沿技术打造的“金融视频营业厅解决方案”,可以实现典型业务场景上线。5G是一个桥梁一个通道,有这样的工具,才能实现我们更多的设想。科技改变是无法限制你的想象的,只有智能网点、智能风控还不够,如果有想象空间,把5G应用于智能风控上,金融机构在风控的管理层面应该有更杰出更不一样的表现,这对我们来讲是积极学习探索和深究的过程。


王明成:我个人特别看好5G对于整个产业的助推效应。3G时代跨到4G时代,新一代的信息通信技术引领了整个移动互联网蓬勃发展的十年。3G到4G跨越过程中,3G时代想象不到的新应用、新场景、新的金融科技领域的实践,随着4G的来临,已经实现了。我们有理由相信5G也会有更大的想象空间,对于一些新的场景能够起到助推的作用。举个例子,未来新的通信技术会引领虚拟现实技术的进一步发展,包括VR和AR。4G时代下,VR会有眩晕感,导致很多场景不能有效落地。但是随着5G传输技术革命性的跨越,解决了眩晕感的问题,就会带来很多新的场景。比如VR旅游到VR教育到VR游戏,到移动电商的新体验,包括AIoT物联网+智联网的融合。对于金融机构来说会带来大量的新的消费场景,所以我们也希望金融机构更多地关注这些新的场景,通过一些金融服务,开放的心态,进场站位和渗透。5G最后很可能会进一步引领未来银行的开放。


柏亮:假设董事会给你一个授权,允许你砸巨资、砸重金未来一年干一件事情,你最想干什么?


王明成:最想做的事情是结合5G新的技术和可能带来的新场景,去研发开放银行在场景当中的落地技术和服务手段。


辛园:我觉得会利用神州信息在技术创新与应用方面的能力与积累,在业务场景中,比如农业跟税务领域,希望在这片蓝海中把神州信息的技术和场景优势深度绑定,更好地趟出一条场景金融之路。


杨京:如果不限成本的话,我们就把全世界商业里的信息全部都收集起来,给银行业去用。


陈龙强:还是干直播,百信银行会成为最佳的直播零售银行。


王心睿:我可能第一件事是找人,把钱投在人身上。


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10月20日 13:34
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