华夏银行宁波分行植根宁波13年，深耕中小企业金融服务，为宁波的实体经济输血，走出了一条契合宁波城市特点的有特色的发展之路。

华夏银行宁波分行行长蒋国华在接受记者专访时表示，做小微，是华夏银行的传统。华夏银行宁波分行根植宁波，不忘初心，紧紧围绕宁波高质量发展战略和供给侧结构改革，坚定不移地支持实体经济发展。分行领导班子始终把服务实体经济作为各项工作的出发点和落脚点，多措并举支持民营和小微企业发展。

A在差异化竞争中直击小微企业的痛点

“我来宁波5年了，宁波民营经济发达，而银行业的竞争也很激烈。我们说要为民营企业、小微企业服务，一定要与其他股份制银行差异化发展。”蒋国华说。而在差异化竞争中，华夏银行宁波分行从解决小微企业的痛点出发，找到了自己的定位。

“我们今年推出的‘智易融’是‘科技贷’的升级版本。”蒋国华告诉记者，针对科技型企业，特别是处于创业期的科技型企业缺抵押少担保难融资的痛点，华夏银行宁波分行在2014年左右就成立专门的队伍进行科技贷的创新与应用。初期主要是顺应宁波人才引进、产业升级等方面的政策，为“3315”等高层次人才引进计划中引进的人才创业作融资配套服务。

在深耕科技企业贷款几年之后，华夏银行推出了“智易融”知识产权质押贷款。一个行业内的知识产权对于行业内的相关企业来说很有价值，但这种价值很难被其他行业的企业所认可，所以知识产权在变现或转让的过程中，确实有风险。这也是一些金融机构不愿涉足这个领域的原因。“我们注意在服务科技型企业的同时，打通整个产业链，在产业链上做上下游滚动。因为在一个产业链中，基于这个产业的知识产权价值是得到普遍认可的。”华夏银行相关人士介绍说。

据悉，知识产权质押融资“智易融”项目集群授信业务，服务科技型小微企业。目前，宁波分行针对科技创新类小微企业已有多个业务品种，可依据不同成长周期的科创企业提供融资需求。

宁波云太基智能科技有限公司就是其中比较典型的案例。华夏银行宁波分行依据该企业多项发明专利给予了流动资金贷款，业务品种为知识产权质押融资。相较于他行基于抵押的强担保与专利质押的组合担保，该行以客户的发明专利质押为主担保方式，更有利地服务于该类软实力较强，但欠缺实际抵押物的科创型企业。

此外，响应“科技争投”行动号召，推出科技金融信用贷。作为首家与宁波市组织部人才办签订合作协议的银行，华夏银行宁波分行践行“政府人才引进到哪里，金融服务到哪里”理念，与市委组织部、市金融办、市经信委、市科技局等部门合作，为市“3315”、各区县(市)人才项目等一批科技型初创企业提供信用贷款，先后推出“3315计划”奖励贷、政府奖励贷、成长贷、余姚高层次人才贷等特色产品，服务科技型初创企业100余户，树立华夏银行“无担保、无抵押，支持科技初创企业”特有品牌。

B聚焦民营企业做活金融服务

蒋国华介绍说，华夏银行宁波分行将2019年确立为信贷结构调整年，明确工作目标：紧跟宁波市政府经济发展导向，深入践行“中小企业金融服务商”战略定位，抓住宁波市创建国家制造业高质量发展示范区、全面实施民营经济高质量发展25条意见的契机，开展名单制营销，逐步提高民营企业、制造业贷款占比。

比如绿色金融光伏贷，是华夏银行宁波分行在助力“美丽乡村”战略中寻到的商机。根据浙江省政府下发的《推进浙江省百万家庭屋顶光伏工程建设的实施意见》，突破传统思维，推出“光伏贷”产品，为针对安装分布式光伏电站的企业或个人提供融资服务，通过抵押建造完成并网的电站，帮助解决电站建设期融资难问题。“我们通过周密的测算，把光伏贷期限设计为5年到10年。”据悉，从2017年年末启动这个项目以来，光伏贷产品累计放款1.5亿元，支持建造光伏电站总装机容量40MW以上，相当于一年发电量4000万度以上，每年节约标准煤量1.3万吨，减少二氧化碳排放1.1万吨。

一般的小企业贷款周期是1年，但是一些投资往往需要一年才能收回成本，特别是厂房等大宗固定资产投资。华夏银行宁波分行为国家级产业园中意产业园入驻的企业提供了厂房按揭贷款服务。“我们设计的时限是10年，首付三成，就像我们平时买商品住宅一样每月还本息就可以了。”该产品在这个产业园落地成熟后，将向其他园区推广。

而支农金融渔船贷，则是华夏银行为支持加强“乡村振兴”战略而设计的一个产品。根据沿海渔业行业特征，重点在象山、奉化两个区域推出“渔船贷”产品，通过渔船抵押和小额信用贷款两种模式，为渔业捕捞户提供创新的金融服务。据悉，已利用信用贷产品服务客户300余户，提供信贷支持3亿余元。与保险公司合作研发“银保贷”产品，满足农业园区、家庭农场、菜篮子配送、蔬果保鲜等涉及百姓民生的小微企业融资需求。

C资源倾斜，让信贷服务更有温度

“我们提出来，要比市场上股份制银行平均的普惠金融贷款利率水平低15到20个BP，实实在在地对小微企业做让利。”蒋国华说。

华夏银行宁波分行为了对小微企业的融资成本做减法，加大资源倾斜力度，单列信贷规模，对符合条件的民营和小微企业贷款需求，从信贷资源上予以100%的保障。降低贷款利率也是实打实的一步，同时，增加减费让利金额。实施国家主管部门规定的3项免费服务项目和22项我行优惠服务项目，规范服务收费，切实降低小微企业融资成本。

深入践行“最多跑一次”改革要求，华夏银行宁波分行多管齐下，通过产品创新、业务优化、流程梳理等措施，快速解决客户资金压力，让信贷服务更有温度。

运用金融科技，助推企业便捷融资。在完善业务流程、强化合规及风险管理的前提下，通过线上业务，减少企业跑银行成本。目前华夏银行宁波分行与人保财产合作搭建全线上业务平台—“人保龙e贷”，服务集卡车、配送物流车等客户超过2500户，累计投放超过3亿元。

创新续贷产品，减轻小微企业转贷成本。推出年审制贷款，对符合准入要求的小微客户通过审查审批后，无需还本，直接续贷，降低客户转贷资金成本。优化房产抵押贷款产品，推出“房贷通”，解决客户长期资金周转需求。

此外，为鼓励员工服务小微的积极性，让“敢贷、愿贷、能贷”更有保障，根据民营和小微企业的业务特点和风险特征，华夏银行宁波分行通过团队专营化设置、重新设定不良贷款容忍度、制定尽职免责制度等措施，建立服务民营和小微企业全方位配套机制。成立石碶支行、科技金融部等小微企业业务专营团队，推行审查审批限时服务，前移授信评审工作，提高效率。对授信流程涉及的人员全部纳入尽职免责评价范畴，构建“敢贷、愿贷、能贷”长效机制。

蒋国华表示，华夏银行宁波分行将紧紧围绕宁波市名城名都和“中国制造2025”示范城市建设，深入践行华夏银行中小企业金融服务商战略，坚持金融与实体经济互促共进，围绕建设成为一家具有一定市场影响力，内控严密、机制较为完善的股份制商业银行，助力区域民营和小微企业发展，为宁波高质量发展作出积极贡献。