生老病死是每个人都无法规避的事实，我们人的一生当中，通常前20年主要是花钱学习，中间40年来主要是挣钱和攒钱，再后面大概还有20~40年，主要就是养老花钱。人的一生当中挣钱能力是周期变换的，只有中间的40年才是最适合挣钱和攒钱的。你可以这样认为，我们中间挣到的钱都是为了未来的养老。目前养老资金主要来源于下面几个方面；一是国家提供的社保养老金；二是个人购买的商业养老保险；三是单位配置的养老年金，这个产品最近今年才出现，之前很长时间都是没有的；四是我们或者父母积累的财富。根据2018年的数据，当前我们国家年龄超过65岁的老人在总人口当中的占比已经超过了11%，总人数超过了一个亿。在这个里边有少部分的家庭比较宽裕，但是对大部分普通家庭而言养老依然是个沉重的话题，其中独生子女家庭父母的养老问题更为突。刚才我们讲到了的养老来源中，只有一个是基本人人平等，那就是国家的养老保险。目前一线城市中，一位老人的养老保险金每个月大概有3000~4000块钱。如果是在农村大概只有几十或者100块钱的养老金，这个金额肯定是远远不够的。我们看到不少城里或者乡下的老人，年龄不小了还在辛苦工作，很多时候也是被养老所迫。如果一个家庭双方都是独生子女，一个家庭要赡养4位老人，同时还要面对1~2个孩子，那么我们每个成年人所对应的负担大概就是三个人左右，压力非常明显。好在人不是一下子就老的，年龄是个逐步增加的过程。我们可以提前做好准备，以有效地解决养老问题。个人认为可以从如下几项工作中去做准备：一是是看看国家的社保有没有缴够。如果没有交够啊，尽快把它补齐。目前，我们国家是允许补交社保的，只要补缴够15年那么就可以按期领取养老金。相对各种商业保险来讲，国家社保带有补贴性质，它是性价比最高的保险，一定要首先补齐。此外，社保中的医疗保险也特别重要，养老其实最大的一项开销就是治病。国家对医保的支持力度非常大。基少有一个亲戚，前段时间看病，在医院前后住院有差不多一个星期时间，经过医疗报销之后，最后只负担了2块5毛钱。主要是他的家庭申报了贫困户的特殊照顾，对家里面负担的减轻非常明显了。二是购买商业保险。如过家庭有经济实力，可以去买商业保险，通过平时的积累，让未来有更多保障。目前通过互联网渠道购买，费率相对较低。三是家庭财富增值。通胀会不断侵蚀储蓄的购买力，我们需要考虑一下怎样积累财富，让它保值和增值。现在大家最主要的投资方式有两个，一个是房地产市场，另一个是股票市场。房地产市场目前整体的性价比不高，如果你之前已经有买过一两套住宅，用于出租，租金收入还比较好，那么可以继续留着。如果出租的收益率已经下降的比较厉害，可以把它变现拿来进行投资理财。在股票市场，按照目前的点位来看未来3-5年的年化预期可以做到这个15以上。放长时间，每年赚10%跑赢通货膨胀的机会还是非常大的。我们需要做的是买股票要买盈利能力强并且估值相对不高的股票。如果你是买基金，可以买盈利能力强的这个公司组成的指数，比如说医疗创新基金，家用电器基金，大消费行业主题基金等，这类基金的长期收益会比较可观，同时我们可以借助资产配置降低我们组合的波动，就是在市场整体估值低的时候，多配一些股票或者股票型的基金，在估值高的时候，我们就多配一些债券型的基金或者债券类的资产，保持我们这个组合稳定且能跑赢通货膨胀。如果能做到以上几点，未来的养老就会变得比较轻松了。