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黑龙江股友

金融科技服务于金融

2021年第一季度已经结束。从整个宏观经济大环境和经济运行情况上来看比2020年强太多。去年,在“疫情”的影响下,各行各业都受到了不小的冲击,随着“疫情”得到控制,国内大循环,国内国际双循环的战略已经开始发挥能效,所以2021年,整个市场环境和经济会快速的复苏。消费市场稳中有进,金融市场风险可控,这两点尤其重要。市场的稳定能为未来行业的发展打下良好的基础。2021年,注定是为未来的五年发展,夯实基础、谋划转型的关键之年。“数字化”被再一次提及,“数字化转型”,成为各行业的重中之重。尤其是金融行业的数字化转型已经恰逢其时。2020年,各种行业只要是涉及到民生的,无论是衣食住行,还是基础设施建设和金融建设,发展都趋于“线上化”。有观点认为,是2020年的特殊之年倒逼了“线上发展”,让本来本可以不借助互联网的行业,却使用互联网进行。比如,在线教育。当然,从整体上看,线上金融的发展更趋于成熟化。毕竟,不管是移动支付、网上银行、还是互联网金融,“线上化”的金融发展已经走完了一个完整的周期。在这个周期过程中,金融的本质依旧没有改变,业务模式虽然发生形式上的变动,但是实际的本质依旧是风险控制。所以,到今天金融科技的发展虽然尚处于初期阶段,但是金融科技的整个发展过程、产品形态已经完全成熟,更为重要的是金融科技的应用场景也在随之扩大。所以,金融科技助力“数字化”转型,已经开始崭露头角。01助力数字化转型,金融科技的切入点是什么移动端时代的到来,给现代的金融产业发展增添了足够的动力。信息技术已经成为金融产业最大的“宝藏”。之前,在原有线下模式的运营下,以银行为代表的金融机构想要发展业务,势必要扩张“物理网点”。以点代面的对网点所在的区域内提供金融业务,并以网点为最有利的依托。说到底,你想从这个区域里做金融业务,不管是存款、理财、借贷、还是对公,都必须要有一个网点。但是,物理网点的开设和建立,在拓展业务的同时,确实会带来一定的成本,并且实践证明,这种模式效率并不高。在互联网及移动端不发达的年代,这确实是一个好办法,这就好比古代传递信息和情报所用的“六百里加急驿站”,每一个地区设立一个驿站,不设立驿站的地方“邮路不通”。现在“驿站”的作用越来越小,信息的传递通过一封电子邮件或一个社交软件在有网络的地方就能够传达到。网络的普及和应用,彻底改变了当下所有的行业环境。所以,数字化最根本的依然是网络化、线上化。最早,欧美国家提出了数字化银行的概念,就是将近几年发展过程中累积沉淀的大数据、移动网络和最末端的移动终端相互联系,进行技术上的革新,运用于银行的对外业务、内部控制和战略布局上。显而易见的是,数字化银行的核心理念依然是以用户为中心,通过移动网络增强用户的体验、满足用户的需求,从而进一步的扩大用户群。这就好比“驿站”这个案例,虽然传递的是信息,但是收发信息最终的“末端”依然是人。所以,整个数字化运作中是一个无限扩展和延伸的状态。对外,业务的拓展能够不断挖掘出客户的需求,从而增加用户的粘性。对内,优化整个金融业务、内部控制结构,优先进行风险控制定价原则。这就是我们常说的:客群上浮。在信也科技2021年1季度财报中就能发现,助力金融机构数字化转型已经“小荷才露尖尖角,早有蜻蜓立上头”。财报显示:信也科技一季度促成借款金额为268亿元,同比增长104.6%,创单季历史新高;一季度营收达21.13亿元,较去年同期小幅微升,同样创历史新高;净利润为5.93亿元,同比增长41.0%,整体业绩表现强劲。坚持以科技驱动业务发展,信也科技核心模式的优势再次得到验证。财报数据还显示,信也科技一季度笔均借款金额为4369元,同比增长12.8%,进一步显示了用户质量的不断提升;一季度新增借款用户数为100.5万人,同比增长169.4%,新用户的快速增长已成为本季度和未来业务持续发展的重要引擎。截至2021年3月31日,信也科技累计注册用户数达1.25亿。同时,凭借着更优质的客群与强大的风险管理能力,信也科技2021年第一季度的最终逾期率(vintage delinquency rates)预计将在2.5%左右,优于预期。信也科技CEO章峰表示:“我们很高兴在开年之际就取得了高质量的增长,这充分体现了信也科技卓越的风控能力和运营能力,科技已成为推动公司整体业务增长的驱动引擎。在今年经济稳步复苏的大环境下,信也科技继续开启科技赋能,助力金融机构数字化转型,在达成客群上浮的同时也在积极探索和实践普惠金融,助力小微经济发展,这些都为我们未来进一步多元化发展奠定了坚实基础。”结合数据来分析的话,盈利能力我们不用过多的去分析。财务数据的好坏取决于公司的盈利能力,业务模式最为重要的是市场环境。那么,在信也科技的财报中不难发现,能够取得如此成绩是因为优质的客群与强大的风险管理能力,逾期率维持在较为合理的水平,就等于扼制住了风险。刚才我们分析了数字银行的运作核心是以客户为中心,他的命脉就是以风控为前提。金融科技能够向传统金融机构提供的最大服务,就是信息数据的累加,帮助传统金融机构设置好第一道“风控屏障”。那么,在这个过程中,风控的最为核心的“终审环节”(决策),依然在金融机构手中。所以,助力银行的数字化转型,风险控制是最好的切入点。此前,2021年4月,信也科技成功举办了首届合作伙伴大会,期间重磅发布了“信也BaaS服务”,即针对持牌金融机构的全链路服务体系。该服务集结了信也科技多年自主研发的多项细分产品,并应用信也科技成熟的运营经验为持牌金融机构提供系统性的数字化服务。信也BaaS服务全面展示了信也科技十四年来积累的大数据、人工智能、自动化及规模化于一体的核心能力,可为金融机构全面提升服务效率和效果,未来信也科技将与合作伙伴共同探索数字化科技新趋势。那么,这又会出现一个问题。金融科技公司在帮助金融机构数字化转型过程中已经找到了切入点,那么未来的落地生根需要依靠什么业务来完成?02服务渠道的多元化发展,赋能小微经济发展迸发出最大的活力从线上金融和数字银行的客户群来讲,有着分布广泛、业务广泛、需求广泛这三大特点。在具体的运作中,不同的客户有不同的需求,不同的产品会涉及到不同的人群。如果服务渠道和服务产品较为单一,远远满足不了客户需求,多元化的渠道,多元化的产品是“数字化银行”的主要构成。说到底就是因为客户不一样,因为要服务于各种形式的客户。所以,风险定价的前置尤为重要。小微经济和小微企业成为了数字化银行崭露头角的地方。此前,在“物理网点时代”,为什么会出现小微企业融资难、融资贵的问题?很大原因,并不是“物理网点”的业务没有覆盖到,而是银行值不值得做。开篇我们提到了,“物理网点”势必会有一定的成本,这个成本虽然看起来微乎其微,但是也能够影响业务的开展。银行的信贷人员会想,贷款10万是一个流程,100万还是一个流程,本着收入和成本的最优解决方案,我肯定会去做100万。这就造成了一定的真空。真正需要钱的得不到,真正“不缺钱”的“好借钱”。所以,商业银行进行线上化发展的开始,把服务于小微经济、小微企业的借贷业务当做了“试验田”。目前看,风险可控,而且在不断的修正业务模式,提高风险控制效率。所以,在数字化转型过程中,金融科技公司同样与商业银行在对小微企业信贷扶持上,能开拓出新的天地。服务渠道的多元化发展从目前的市场环境中来看,小微企业能够获得最大的红利。信也科技在财报中提到:2021年第一季度,信也科技累计为超过30.5万家小企业主提供服务,在小微领域单季促成的借款金额增长至44亿元,占促成借款总额的16.4%,上述数字较2020年全年共为22万户小微企业主促成37亿元借款金额实现了大幅提升。今年一季度,信也科技通过科技产品应用、服务精细化运营,给予中小企业主及个体工商户更优惠费率及额度政策,在小微企业借款撮合服务上取得长足发展,全面赋能小微经济发展,为提升中小企业活力贡献了一份力量。每一家小微企业都有着不同的需求,也有着不同的经营模式。所以,多渠道、多服务的根本不仅仅在于满足用户的需求,为用户提供好服务。而是,需要将之前没有涉及到的领域,没有享受到服务的客户全部覆盖。2021年,是金融科技转型的关键之年,也是金融机构“数字化”转型的关键之年。欣喜的看到,以信也科技为代表的金融科技公司走在了前列,充分与金融科技数字化相结合,在这“双转型之年”本着科技服务于金融,以风险为前提的条件下,让金融服务于小微经济,让整体市场迸发出强大的活力。

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05月31日 18:37
来自电脑网页版
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