近日，以“数智金融，升级有道”为主题的华为智慧金融峰会2021在上海举办。神州信息开放银行专家刘锐杰受邀出席“产融结合，服务升级”分论坛并做题为《智能化信贷助农村金融创新》的演讲，演讲全文如下：

针对今天的主题——“智能化信贷助农村金融创新”，我将从两方面聚焦分享：一方面是智能信贷，另一方面是农业农村产业金融。

之前几位演讲嘉宾针对金融行业数字化转型进行了很多分享，如开放银行建设，不管是ToC，还是B2C，更多针对的是消费金融领域，在产业端目前还处于探索阶段。但是针对产业端的发展已经成为行业趋势，这就要求我们去加速“产业+金融”的融合方案探索，农业农村也是其中一个重要的方向。

现在银行对于金融行业人才要求越来越高，不仅局限于”技术+业务“，未来还需要真正深入产业端的场景中，面对不同的产业，甚至是通过银行外延提供产业端的数字化服务。现状是一方面政府在积极搭台；另一方面银行也在向外探索外延性的非金融产业化服务。

聚焦到农业农村领域，我国三农整体数字化进程相对其他产业还较为落后，但是在乡村振兴战略的指引下，相关政府近期出台了一系列乡村振兴战略推进的政策。神州信息在农业农村领域一方面进行了20余年的信息化、数字化建设；另一方面在农业农村场景金融领域也取得和积累了一定的探索经验。

在乡村振兴战略的助推下，农业农村数字化进程不断加速，各地政府搭建了一系列的数字化平台，如：各地的产权交易平台、农业产业链平台等。过程中产生和沉淀了大量的数据。刚才很多领导专家也提到数据的应用，包括：基础数据、生产数据、经营数据。如何将数据应用到金融服务，也是我们探索的重点。即使在农业农村领域，面向不同金融服务，也存在不同细分领域，这就需要特色化、定制化的金融服务，如面向农业产业链的，或面向农业养殖的，不同细分领域需要不同的特色化服务。

举一个案例，在生物浮动资产抵押方面，我们通过运用IoT、人工智能等技术，实现电子围栏、生物识别（猪脸识别）、动态监控等等举措，实现生物资产的抵押贷款，在贷款的全生命周期中也会实时根据市场情况，如生猪个体监控动态估值，运用定价模型等手段，最终实现整个信贷全流程的动态估值风控。这里是一个客户端的实时界面，客户（农户）可以发起抵押申请、贷款申请、变更抵押或解押。另外，从运营端看，可以对整个农场做到可视化监控，实时显示抵押物的数量，以及押后的数量，甚至每头猪的估值，并根据整体估值给予授信。

上面是针对生物资产的例子，在面向三农的场景下会存在差异化的信贷服务，因此在涉农信贷全生命周期中，包括数据采集、贷款进件、审批等过程中，需要反欺诈、信用评估、额度策略及贷款监控等配套措施，整个全周期面向三农场景都存在巨大差异，生产过程中的一些要素也存在较大差别，为此我们针对不同农业农村场景也进行了特色化的全流程信贷服务。例如，神州信息与清华五道口金融研究院联合研发的一体化智能信贷解决方案，就可以面向不同场景、不同产业，提供差异化的能力支撑。

智能化信贷解决方案整体分两部分，一部分是中台化的能力支撑，有一系列的信贷中台的能力中心，其作用是为了更加灵活地做基础能力支撑，包括整个信贷审批、贷款管理、ERP管理、额度管理以及生态合作的管理等。在这个基础能力上，我们通过”产品+流程“的差异化，如面向农业的生物资产，可以通过差异化的特性配置，以及面向于不同流程如审批流程，做动态化的配置，适用于不同行业和产业下的细分场景。

另一部分是整体的AI能力支撑，AI能力支撑分为几方面：一是贷款中最重要的风控，我们会提供贷款全流程生命过程中的风控，包括对预授信、贷中放款、贷后预警及催收等方面提供AI赋能；二是基于整体业务目标，通过AI进行精准的推荐；三是实现AI能力的整个场景赋能，包括信息流、资金流。我们也希望通过整个中台化的能力，一方面提升银行内部从金融产品的供给端提供灵活、差异化的服务，提升整体的运营效率；另一方面，结合场景端，实现信贷领域全流程的打通，最重要的目标是基于产业的不同经营目标、不同客群，实现包括规模、成本、定价及风险等要素间的最佳平衡。AI在这个过程中的应用也是全流程不断迭代，例如我们提供的AI数字面审人，就很好地从几个方面发挥了作用：一是提供随时随地有温度的金融服务；二是有效降低银行人力资源成本，降低运营成本，提升客户体验；三是在预售环节，提升风控质量，通过一系列的风控模型，基于信息的一致性、稳定性，结合一些风控策略，判断客户的还款意愿和能力，达到风控的整体效果。

本质上，我们希望通过AI、金融科技的应用，一方面提供银行尤其在供给侧的能力；二是提供不同的差异化服务能力；三是借助AI能力实现过程中的全面打通。当然，AI在其他方面也会有很多创新应用，不仅局限于授信申请，还包括贷后管理的回访等方面工作，对于用户是否有其他金融服务需求也可做判断。另外基于贷款人还款意愿、能力，再加上贷款周期、金融等其他因素进行流程的自动分发等。

最后，简单总结下产业金融的三个趋势，即数字化、智能化和融通化。我们希望通过智能化、数字化的金融解决方案目标实现各个产业的融合融通，以及产业与金融的融通，这也是未来真正体现数字化价值的方面。神州信息聚焦金融科技外，积极探索金融科技在农业农村及中小微等领域的实践落地；我们现在的战略目标是以金融科技为基础，”科技+数据+场景“，以场景金融作为我们的未来发展方向，服务更多金融机构，服务实体经济。