文：晨曦

2022年，更好满足小微企业用款需求，开展普惠金融，仍是主旋律。

近日，中国人民银行、国家外汇管理局印发《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》（以下简称《通知》）。

《通知》主要重点涉及三点：

支持平台企业运用互联网技术，优化场景化线上融资产品，向平台商户和消费者提供非接触式金融服务。

鼓励平台企业充分发挥获客、数据、风控和技术优势，加大对“三农”、小微领域的首贷、信用贷支持力度。

督促平台企业规范开展与金融机构业务合作，赋能金融机构加快数字化转型，提升金融服务效率和覆盖面。

我国小微企业和个体工商户量大面广，在数量上占1.5亿户市场主体中的绝大多数，承担了整个社会80%的就业量，但融资难，融资贵，一直是其难以摆脱的困局。随着疫情的爆发，这种现象更为突出。在此背景下，加大对民营小微企业的金融支持力度势在必行。

事实上，在为小微企业提供金融服务这件事上，平台企业与金融机构一直在路上。近两年，在监管与市场需求扩张之下，线上化与数字化的发展，更是让小微金融服务有了前所未有的突破。

如陆金所控股旗下平安普惠在疫情期间，将原有产品“宅e贷”正式升级为无接触、零上门的极速全线上流程，小微企业主足不出户，3小时便能收到贷款；度小满金融启动““小微加油站计划”和““家和贷”服务分别为小微企业和个人用户提供额度更高，息费更低的金融服务。

大型国有银行对于小微企业的金融支持更是年年攀升，2019年年初，国有大行的贷款余额为2.58万亿元，2021年末，这一数据则飙升至6.5万亿元，增速高达154.3%。

银行机构的火力大开，非银机构的产品迭代创新，在小微金融服务增量扩面的过程中，其重要性不容小觑。

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需求与扩面

自2020年以来，小微金融市场迅猛发展。

据彼时银保监披露的数据显示，截至5月末，国内普惠型小微企业贷款余额17.1万亿元，同比增速达到30.5%。而从服务数量来看，2020年支持小微经营主体3228万户，比上年增加524 万户。

2021年，我国普惠型小微企业贷款发放保持高速增长。截至年末，全国小微企业贷款余额近50万亿元,其中,普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元,同比增长近25%，而工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行五家大型商业银行普惠型小微企业贷款增速均超过30%，最高达到53.15%。

这意味着，在过去两年里，小微企业融资不仅在金额数量上有所增加，其覆盖面积也有了明显的扩张。

小微企业能获得更充分的金融服务，是市场需求，也是监管与金融市场各个参与方共同努力的结果。

这其中，监管牵头，指出方向，提出要求，并制定延期还本付息政策、信用贷款支持计划；金融机构们则迅速响应，推出适合的产品；而为金融机构们提供技术支持的平台企业们，则不断夯实自身技术实力，提供技术支持。

在提供金融供给方面，近几年来，金融科技公司做出的贡献难以被替代。在产品层面，金融科技们推陈出新，在贷款金额上，金融科技们毫不吝啬。

以陆金所控股为例，为了能让小微企业主们在疫情期间获得金融服务，该平台不但对产品“宅e贷“进行了产品升级，实现了无接触贷款，还借助自身的技术实力，在疫情期间提升了小微企业们的贷款额度，最高授信额度可达1000万元，且从申请到放款，最快仅需3小时。

此外，陆金所控股还另辟蹊径，聚焦乡村女性创业群体，推出了 “惠农金”，增加城乡贫困妇女收入，助力妇女及其家庭走上脱贫道路；培育“专精特新”潜力小微，致力于从0到1挖掘培育“小巨人”企业。

一套组合拳打出之后，截至2021年末，陆金所共计服务小微企业1680万，管理贷款余额6610亿。

疫情之下，主动推广授信及随借随还模式，降低小微企业的资金成本，满足小微的资金需求的重要性不言而喻。近两年，全面发力小微金融服务的度小满金融，在给小微企业“省钱”这件事上，功不可没。

数据显示，截止到2020年，度小满金融累计发放无抵押信用贷款规模超过3000亿元，而截至2021年末，度小满已携手金融机构，累计服务超过1200万小微企业主及工商个体户，且自新冠疫情以来，小微平均年化贷款利率下降约20%，人均放款额增加65%。

据称，在度小满金融服务的客群中，8成是小微企业主和个体工商户，超6成是5人以下的小微企业，三线以下城市占比超过50%，客群下沉程度可见一斑。

此外，360数科也在去年四季度开展“小微服务月”，主动降低综合借款成本，加大小微企业扶持力度，并联合其合作伙伴，将普惠金融服务推进到两百余个创新园、工业园等小微企业聚集地，落地21个省份。欢太数科也在2021年全年为其小微企业降低融资成本约37%。

加大对小微企业的金融支持力度，缓解其生产经营活动中面临的现金流压力，让企业有“真金白银”的获得感，这是市场需求与监管之下的必须，但要落实到实践之中，一直都不简单。

企业的存在的风险，不同企业之间，不同行业之间的千差万别，如何通过有效的数据，为企业们确定一个合适的贷款额度，对于金融机构与技术平台而言，都是考验。

这就要求机构们对自身的客户群体有足够的多的了解，可以通过对行业的判断，对技术的应用，为小微企业们提供充分的金融服务。

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实力与风控

一个老生常谈的话题是，要为小微企业提供金融服务，首先要打破信息不对称，无论是贷前，贷中，还是贷后，服务平台都要搭建多维度的数据。对于小微企业而言，其数据更是要覆盖到上下游，通过丰富的数据，建立更完善的数据模型。

鉴于数据的重要性，一直以来，平台们都在尝试各种方式，探索各种方向，以求能深入产业链，提供更精准的金融服务。

欢太数科联合OPPO及金融机构共同推出的欧享贷就是利用可通过深入OPPO的销售场景的优势，服务于OPPO产业链下游经销商。

在这个模式中，欧享贷一端连接OPPO供应链数字化管理系统，另一端接入金融机构。经销商只要在欢太数科打造的数字化进货平台上，通过法人人脸识别、个人身份认证以及企业认证，并在订货支付环节选择使用“欧享贷”支付，向贷款机构申请授信，即可获得相应的贷款。

欧享贷于2020年6月上线，截至2021年底，已覆盖全国38个地区300多座城市，累计服务用户超过3万家OPPO线下经销商，解决了数万家小微企业备货资金周转难题。

此外，2021年6月，欧享贷还针对线上经销商开启了融资服务，产品年化利率低于10%，单户经由贷款机构可批额度突破千万级，且产品上线次月，其累计放款量就突破1亿。

充分发挥获客、数据、风控和技术优势，加大对“三农”、小微领域的首贷、信用贷支持力度，已然成为重中之重。

一些金融科技机构，通过自身的优势，不断为小微企业注入新鲜血液。

以金融科技企业360数科为例，2021年，该平台聚焦小微企业的金融需求，依托线上线下融合的业务模式，为其提供金融服务。

在产品层面，鉴于不同行业存在的周期特征，360数科不断推出定制化产品以满足小微用户需求，如电商贷、发票贷、税易贷、加大鹅等。

在技术层面，360数科利用多年的业务优势搭建了一套零售金融领域的技术体系，可满足从底层业务系统、获客、风控到贷后等需求，具有较强的实用性与适用性，基于此，360数科每年可帮助金融就达千亿级的资金撮合。

据财报显示，截至2021年4季度末，360数科累计连接119家金融机构与1.882亿个人用户和小微企业；为 2430万个人用户和小微企业提供借款服务，同比增长23.4％。2021年全年，360数科共帮助金融机构发放贷款3571亿元。

小微企业的资金需求越来越多，在金融机构与科技机构们的共同努力下，部分小微企业的资金难题得到一定缓解，但若要覆盖到1.5万亿小微企业仍有难度。

这意味着，金融机构唯有不断下沉，不断提升风控技术，丰富用户画像才能提供更完善的金融服务，在市场中占据更多的优势。

但一个值得思考的问题是，在不断下沉的过程中，金融机构们如何才能降低成本，产生源源不断的资金，将金融活水注入到更多的小微企业？这无疑是小微金融持续升级过程中，金融机构们亟需解决的难题。