目前平安和太平洋的保险业务员都在大力推销一款【返还型的重疾险】，他们的文案大概都是：有病赔钱，没病返钱给你养老。 很多人听起来好像觉得不错，但是在我的角度来说，这样的产品一文不值： 1，返还型的重疾险比纯重疾险贵出1倍有多。 2，返还型的重疾险一般都是在70-80岁的时候，如果没有出险的话，可以退回已交保费给你养老，然后合同终止。（但是，70-80岁之后不是更容易患病吗？你觉得拿回已交保费有意义吗？） 3，返还型的重疾险里面都是捆绑了身故责任（寿险），二者是共享保额，即如果出现了重疾理赔的话，寿险责任就自动失效。 好了，如果返还型重疾险保费是1万，纯重疾险是5000，我的方案思路是： 我选择5000元的纯重疾保障保终身，然后把每年省下来的5000元随便放去余额宝，到了我们70-80岁的时候，保障继续是保终身，然后余额宝里面的收益肯定比你选择返还型重疾险的保费还要多。（当然，余额宝只做例子，不是最优的选择，还有更好的理财渠道供我们选择。） 【你的保单背后隐藏着你对保险的认知】